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一個網貸從業者的自白之給出借人的話!

2019-1-30 10:42| 發布者: 網貸港灣| 查看: 2967| 評論: 0

摘要: 聰者聽于無聲,明者見于未形。2018年,是網貸行業產生至今面臨危機最大的一年,監管縮緊而備案不知所期、眾多平臺暴雷、出借人信心重挫、從業者前路迷茫,各方涉足者在競相爭渡。網貸門檻較低、有較高固定收益,成為 ...
聰者聽于無聲,明者見于未形。

2018年,是網貸行業產生至今面臨危機最大的一年,監管縮緊而備案不知所期、眾多平臺暴雷、出借人信心重挫、從業者前路迷茫,各方涉足者在競相爭渡。


網貸門檻較低、有較高固定收益,成為很多缺乏理財渠道和追求省心的理財者的青睞,但許多人缺乏風險意識,又是首次接觸P2P網貸,恰巧遇上上半年暴雷潮涌,于是不幸踩雷。踩雷后罵聲一片,罵平臺、罵老賴、罵引路人、罵監管,甚少有人愿意出借之前花時間研究風險、踩雷后總結教訓,一系列因素引發了行業參與者的惶恐。

引發P2P網貸行業危機的原因

萬事有果必有因,我們從宏觀和微觀兩個層面去探討網貸行業危機之源。

金融去杠桿大環境的影響。國家宏觀經濟調整之下,P2P網貸難以獨善其身,去杠桿政策一出,別說高負債率的中小微企業,連上市公司都撐不住,銀行抽貸、證券暴跌、債券難賣。于是有人把目光投向P2P網貸,包括上市公司在內的不少企業設法控制網貸平臺,但他們不是要運營,而是把它當融資工具,融到錢后把爛攤子甩手,接手者撐不住就只能暴雷,如盧家幫、天富系就坑了一堆平臺,國家的本意是消弭系統性金融風險,P2P網貸遭了池魚之殃。

合規備案的不確定性。合規監管越來越嚴,但備案登記遙遙無期,如何操作都不清楚,監管層有強擠泡沫、釋放P2P網貸風險的意味。很多平臺花大價錢求合規,結果備案下不來,備案無望的平臺撈一筆跑路,真實經營的也不愿折騰了,很多平臺去剛兌或清盤了,大家都知道“剩者為王”,但是前提是能剩下。

掃黑除惡整治的影響。今年大家看到了大街小巷掛著打黑除惡標識,在此背景下,缺乏網貸資產端和多元化貸后催收渠道的平臺很無奈。借款人審核要更加審慎,特別優質的客戶才敢上標,借款人急劇減少。貸后催收受到嚴格限制,電話催收變為騷擾、上門催收可能被定為暴力催收,處置資產更是受限,很多借款人還款意愿降低甚至成為老賴,車貸平臺基本無路可走。平臺和大眾都提心吊膽,平臺稍有風吹草動,出借人就蜂擁而上,不論何事傳到出借人那里,都是大壞事,惡性循環下平臺很容易被擠兌死,有足夠流動性護盤的平臺非常少。

平臺自身合法、合規性和極速膨脹問題。網貸早期缺乏監管,有利可圖,行業取得爆炸式發展,也積累了大量問題。有網貸平臺脫離信息中介性質,打著網貸旗幟不做網貸事,一些平臺存在自融、超額發標等行為。一些急劇膨脹后規模巨大的平臺,平臺風險難以控制,船大難掉頭,要根據監管要求進行整改非常難,所以很多平臺要么拖著暫時沒出問題,要么出問題了。

網貸行業出借人教育欠缺。網貸出借雖然方便快捷、收益固定,但仍需要出借人具備必要的風險識別和出借知識,但大多數出借人經驗不足,只看背書,而實際上,有些國資背景的平臺往往只是沾邊相關概念,上市公司背景平臺也只看中平臺的高盈利性和圈錢,這次網貸行業暴雷了大量有國企、上市公司背景的平臺,給廣大出借人上了一課。

在P2P網貸行業爭渡中尋得生存之機

P2P網貸,我們有政策監管、平臺經營、投融資三方面要研究,這里我們聊聊借貸雙方如何理性參與網貸。

關注最新金融監管政策和行業情況,P2P網貸已經和國家金融體系綁在一起了,11月份國家正式把網貸納入國家金融正規軍的監管之下,所以說金融政策和行業合規監管都與P2P網貸密切相關。

關注平臺經營能力、合規備案進度等,不要迷信平臺包裝和背書。這是許多出借人的悲痛經驗,平臺是否安全在平臺本身,跟包裝和背書關系不大,與風控實力和合規經營有關。

合規整改負擔較重或仍然有違規業務的平臺,謹慎投資。在合規細則之前的某些業務是可以做的,現在卻是違規的,像大額標、現金貸等業務以前不存在問題,但是新政策出臺之后,這些按要求要整改,但對有些平臺來說,合規整改非常困難,很多頭部大平臺都面臨這個問題,平臺“大不一定美”。合規要求制定出來了,如果還有平臺有和監管要求相違背的業務和標的,明擺著是平臺不看好自己能持續安全經營。

有過假標、自融歷史和尚未上線銀行存管的平臺,謹慎投資。對于有過假標等行為的平臺,在行業環境寬松時都不好好做,在環境不好時你還能指望他們合規嗎?這樣的平臺很多都暴雷了,但不排除一些依然在展期。另外,銀行存管是硬性要求,不上銀行存管肯定存在問題。

慎用杠桿,注意精選平臺和風險分散。P2P網貸是一種不錯的投資渠道,一些出借人會選擇放大杠桿,從一些低成本渠道融資,然后投到收益較高的平臺,這種加杠桿行為雖然能夠賺取一定利息差,但是風險相當大,除了借貸違約風險,目前直投模式下,標的期限匹配問題可能打亂資金安排,杠桿融資沒有投出去,出借人就要自己承擔融資成本。不要把所有資金都押在一個平臺,平臺不可能實現零風險,所以選平臺一定要先精選、再分散。

目前大環境是“現金為王”,家庭資產配置中提高現金持有比例,在P2P平臺和標的選擇上,有時寧可犧牲一定收益率來保證良好流動性,盡量選擇鎖定期短或債權能夠合規流轉的平臺,寧可多操作,也不能長期低流動性,后期可隨著經濟環境的改變慢慢做調整。

借款人要嚴選平臺謹慎借貸,盡量不要多頭借貸。千萬要管住自己的貪欲,自控力不強的人容易越陷越深。2018年11月13日《中國銀行保險監督管理委員會職能配置、內設機構和人員編制規定》將網貸正式納入到銀保監監管之下,以后各種信用機制和老賴懲治機制會越來越完備和嚴厲,如果出現網貸違約,產生的影響不可忽視。前段時間各平臺上報了第一批逃廢債名單,最近第二批名單上報,后面估計還會有第三批、第四批……

經歷這次危機,相信行業參與者會越來越具有行業智慧,網貸行業也已經漸漸回暖,我們要從行業變化中洞察更多的東西,共同迎接一個安全、健康、真正踐行普惠金融理念的P2P網貸行業。

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